Ситуации, когда заемщик не может вернуть долг кредитору в положенный срок из-за резкого снижения его финансовых возможностей, становятся все более распространенными. Причиной часто служит потеря работы, серьезная болезнь должника или другие непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют выкроить достаточные средства на погашение долга в прежнем размере.

Однако, что делать в такой ситуации? Каким образом снизить финансовое бремя заемщика, хоть на какое-то время, чтобы продолжить возврат денег кредитору? Как поступить, если долг передан коллекторской организации?

Решение можно найти в пересмотре условий договора с кредитором. Многие банки готовы идти на встречу и разработать гибкий график платежей, присутствие которого поможет заемщику пройти через сложный финансовый период. Кроме того, особенно в случае долга переданного коллекторам, имеет смысл попросить о рассрочке или реструктуризации долга напрямую у владельца долга. Главное – не забывать контролировать платежи и следить за своей кредитной историей.

Платежи по кредиту могут стать серьезной проблемой для заемщика в случае снижения его финансовых возможностей. Однако, пока долги не переданы в коллекторское агентство, заемщик остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка, и имеет несколько способов вернуть долг.

1. Реструктуризация долга. Этот способ предполагает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит может быть продлен на больший срок, а размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижен. Снижение процента по кредиту и объявление кредитных каникул также могут сопровождать реструктуризацию долга. Банк не обязан реструктурировать долг, но нередко его работники идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не ухудшает кредитную историю должника.

2. Рефинансирование долга. Этот способ подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях, что может включать:
   - снижение процентной ставки,
   - увеличение срока кредита,
   - снижение суммы ежемесячных платежей.

При рефинансировании долга обычно требуется кредитная история должника, чтобы получить новый кредит. Заемщик может обратиться в другой банк или финансовую организацию для получения рефинансирования.

3. Погашение поэтапно. Если заемщик не в состоянии выплатить весь долг сразу, он может попробовать договориться о поэтапном погашении. В этом случае банк может согласиться на выплату долга частями в течение определенного периода времени.

Важно отметить, что каждый способ имеет свои особенности и требует согласования с банком или кредитором. Заемщикам рекомендуется обращаться к профессионалам для консультации и оценки имеющихся вариантов.
Если просроченный кредит был переуступлен в коллекторское бюро, заёмщику необходимо знать, что размер задолженности остаётся неизменным, а начисленные пени и штрафы сохраняются. Коллекторы ведут схемы погашения кредитного долга, применяемые банками. Кроме того, коллекторы, работая только с просроченной задолженностью, выполняют реструктуризацию, предлагая скидки или пролонгацию на более лояльных условиях, чем банки. Коллекторская организация может выступать в роли заинтересованного консультанта для заемщика, если тот желает продать для погашения долга ипотечную квартиру или имеются другие варианты рефинансирования.
Коллекторские организации законно функционируют на территории России, строго контролируются и регулируются законом № 230-ФЗ. Коллекторы обязаны входить в реестр коллекторских агентств России и не могут угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать на них психологическое давление и т.п. Коллекторы при необходимости обращаются в суд на должника, уклоняющегося от погашения долга по кредиту. Общаться с коллекторами не нужно бояться, лучше продемонстрировать им свою заинтересованность в погашении долга. Такой подход откроет возможность для взаимовыгодного сотрудничества и составления графика погашения задолженности, устраивающего обе стороны.



    
    


    
Последствия невыплаты кредита
    
Если вы перестаете выплачивать кредитную задолженность, банк, после нескольких уведомлений, скорее всего, передаст ваш долг коллекторской организации. Они будут взаимодействовать с вами в соответствии с законом, используя разрешенные методы информирования о задолженности. Напомним, что закон № 230-ФЗ определяет ограничения на действия коллекторского агента:
    

        
звонить вам не чаще раза в сутки, дважды в неделю и 8 раз в месяц;
        
присылать SMS и голосовые сообщения не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
        
посещать вас не чаще 4 раз в месяц.
    
    
Коллекторы могут связываться с вами через личные встречи, звонки или SMS, в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера.
    
Тем не менее, ни к чему избегать контакта с коллекторами. Если у них нет другого выбора, они обратятся в суд. В большинстве случаев коллекторская организация выигрывает спор. В суде оцениваются обязательства должника перед кредитором, а кредиторское обязательство - выдать кредит - выполнено на момент обращения в суд. После вынесения решения приступают к взысканию задолженности с помощью судебных приставов. Это может означать арест банковских счетов и имущества, запрет на выезд за границу. В то же время на заемщика могут быть наложены штрафные санкции, проценты за просрочку и судебные издержки. В результате возросшей задолженности и плохой кредитной истории ситуация может стать значительно хуже. Поэтому не стоит уклоняться от контакта с коллекторами и от возврата долга коллекторскому агентству.
    
Если ваша финансовая ситуация изменилась, стоит обратиться к кредитору - банку или коллекторскому агентству - и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. Вы также можете решить эту проблему через продажу ипотечной недвижимости, банкротство или перезайм. Избегать общения с кредиторами и доводить дело до судебного разбирательства - это недейственное решение проблемы.



Фото: freepik.com