Как выбрать выгодную для снятия наличных кредитную карту?

В наше время наличные деньги постепенно утрачивают свою актуальность, так как практически все покупки можно оплатить кредитной или дебетовой картой. Однако, всегда бывают ситуации, когда без наличных не обойтись. Поэтому, при оформлении кредитной карты нужно заботиться о возможности снятия наличных, а также уточнить размер комиссии, которую берет банк за эту услугу в различных случаях.

Опытные финансисты и практические люди советуют не снимать наличные средства с кредитной карты в общем случае, так как банки, как правило, не поощряют это действие, предлагая невыгодные условия. Однако, есть исключения из этого правила: некоторые финансово-кредитные организации могут предложить выгодные процентные ставки за снятие наличных.

Снимать наличные с кредитной карты можно тремя способами, каждый из которых имеет свойственные ему особенности. В первом случае вы можете обратиться в «свой» банкомат или в банкомат, который является партнером вашего банка. В этом случае, вам будет взиматься комиссия за снятие наличных, размер которой указывается в тарифном плане. Обычно их размер колеблется от 1% до 9% от общей суммы снятия наличных. Также, следует обратить внимание на верхний предел комиссии в фиксированной сумме, свыше которой Вы в любом случае не заплатите, несмотря на снятую сумму. Однако, бывают и другие варианты расчета процентов. Например, при снятии денег с кредитной карты «Тинькофф Платинум», помимо единовременной комиссии в 2,9%, вы также должны будете заплатить фиксированные 290 рублей и дополнительно от 30% до 49,9% годовых на полученную сумму. Выгодность данной схемы весьма сомнительна для владельца карты. Давайте предположим, что Вам необходима сумма в 10 000 рублей. Общая комиссия за месяц будет составлять 290+290+254=834 рубля, что эквивалентно 8,34%. Также стоит заметить, что большинство эмитентов карт ограничивают максимальную сумму снятия за день.

Второй способ — это снять наличные в «чужом» банкомате. К этому способу приходится прибегать в том случае, когда Вам необходимы деньги в срочном порядке, а вокруг нет «родных» банкоматов. За снятие денег в «чужих» банкоматах может быть взимаема дополнительная фиксированная сумма за обслуживание или процент от суммы снятия. Обычно размер комиссии колеблется от 0,5% до 7% от общей суммы снятия наличных и связан с тем, что установлено банком-эмитентом карты для «своих» банкоматов. Также стоит обратить внимание на то, что максимальная сумма обналичивания, разрешенная Вашим банком, может быть ограничена требованиями банка, владеющего банкоматом.

Третий и наименее удобный способ — это снять наличные в кассе банка. Единственный минус этого способа — сумму необходимо заказывать заранее. Помимо процента за снятие денег в банковской кассе, берется процент за превышение дневного лимита снятия наличных, размер которого колеблется от 0,5% до 5% от суммы, сверх лимита.

К примеру, если вы являетесь клиентом банка Сбербанка с картой Visa Classic и Вам необходимо получить 300 000 рублей, но суточный лимит выдачи через банкомат составляет 50 000 рублей, то лимит выдачи через кассу банка в вашем случае составит 150 000 рублей. Превышение лимита суммы составит 150 000 рублей. Итоговая комиссия за снятие через кассу составит 3% от суммы, или 9000 рублей плюс дополнительно 0,5% от суммы превышения на день в размере 750 рублей. Итого, вам необходимо заплатить банку лишние 9 750 рублей. В сравнении: годовое обслуживание карты Visa Classic в Сбербанке в первый и последующие года составляет 900 рублей. Для клиентов «Альфа-Банка» необходимость в снятии денег в кассах банка связана с меньшими комиссиями, за выдачу наличных с которых, не требуется дополнительная плата, если сумма не превышает 50 000 рублей в месяц.

Как работает система снятия наличных?

Когда человек хочет снять наличные, он может сделать это в любом банкомате, если в нём есть необходимая сумма денег и карта, привязанная к этому счёту. Однако, чтобы сократить риски мошенничества, банки устанавливают лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты, которые могут быть суточными, месячными или разовыми. Например, для карт Visa Electron и MasterCard Maestro сумма снятия наличных с кредитной карты за сутки обычно не превышает 150 000 рублей, а классические, золотые и платиновые карты позволяют снять любую сумму в пределах кредитного лимита. Конечно, условия изменяются от банка к банку. В «ЮниКредит Банке», например, лимит на снятие наличных зависит от вида карты: по классическим картам месячный лимит на снятие – до 30% от установленного кредитного лимита (но не более 100 000 рублей в день), по премиальным – до 40% от установленного кредитного лимита (не более 400 000 рублей в день).

В 2017-2018 годах многие банки пересмотрели лимиты. Например, в банке «Открытие» они вообще отменены, а Сбербанк сократил суточный лимит в банкоматах банка со 150 000 до 50 000 рублей. Если вы решили снять максимальную сумму, имейте в виду, что в банкоматах установлено ограничение по количеству купюр – обычно не более 40 в одной операции. Поэтому вам следует выбирать купюры наибольшего достоинства. Если же в банкомате есть купюры нужного вам номинала, то вы можете получить всю сумму за одну операцию. Если вы попали в чужой банкомат, то сможете снять одновременно не более 15 000 рублей.

Если вам нужна большая сумма, чем может выдать банкомат, то вам придется обратиться в кассу банка. Однако здесь также существуют некоторые лимиты, которые, как правило, втрое больше лимита в банкомате. Если у вас возникла потребность в еще большей сумме, то вам, возможно, придется предоставить кассиру справку с работы о зарплате, так как некоторые банки этого требуют.

Есть и другой способ решить проблему. Для этого карта должна быть «снабжена» опцией беспроцентного периода. Внутри этого срока вы можете перевести деньги на счет какой-нибудь электронной платежной системы, и это будет засчитано как онлайн-покупка. Затем вы можете снять наличные в нужном объеме уже через терминал этой системы. Эту услугу предоставляет, например, банк «Тинькофф», при переводе на Яндекс-деньги или Qiwi-кошелек. Операция обойдется вам в 3% от суммы перевода. Если на ваш счет в электронной платежной системе привязаны кредитная и дебетовая карта, вы можете перевести полученную сумму на дебетовую карту и снять ее в банкомате без комиссии. Это может оказаться трудоемкой, но рабочей схемой.

Как выбрать оптимальные условия для снятия денег с кредитки? Если вы нашли банк с минимальной комиссией за эту операцию, то обратите внимание на то, где находятся банкоматы этого банка. Не забывайте, что в других банкоматах может возникнуть дополнительная плата. Однако, исключение составляют партнеры вашего банка. Чем их больше, тем больше вероятность, что можно будет снять деньги с наименьшими потерями. Но стоит помнить, что список партнеров не всегда стабилен, поэтому лучше вовремя узнавать актуальную информацию, которую можно найти на сайте банка. И еще один совет: если вы используете карты Visa и MasterCard, то банкоматы партнеров могут различаться для этих двух типов карт. Чтобы быть в курсе всех изменений, подпишитесь на информационную рассылку вашего банка.

Напоминаем о том, что бывают непредсказуемые ситуации, связанные с снятием денег в чужих банкоматах. К примеру, клиент банковской организации «ВТБ 24», совершивший операцию снятия наличных в банкомате партнера банка, столкнулся с тем, что ему списали комиссию. В дальнейшем выяснилось, что список партнеров повлиял на ситуацию, а заранее клиент об этом узнать не мог. После того, как недовольный клиент выразил свое недовольство в Интернете, комиссия была возвращена на его счет. Однако не все банки предоставляют такие возможности. Хотя можно попытаться вернуть снимаемую комиссию через суд, но на этих конфликтах банковская система зарабатывает.

Сегодня условия использования банковских продуктов могут быть довольно сложными. Хотя клиенты могут выиграть по одному параметру, они теряют по другому. Кредитные карты не были предназначены для снятия наличных, но это не означает, что невозможно получить наличные деньги с помощью кредитной карты.

Кроме того, при нестабильных экономических условиях оставаться в курсе изменений в ставках по картам и комиссиях за снятие наличных может быть непросто. Каждый банк имеет свой уникальный пакет услуг, что делает выбор лучшей кредитной карты для снятия наличных еще более сложным.

Несмотря на все эти факторы, некоторые банки все же предлагают свои лучшие кредитные карты для снятия наличных. Ниже перечислены некоторые из наиболее актуальных данных по известным банкам:

• «ЮниКредит Банк» - ставки находятся в диапазоне от 19,9% до 25,9% годовых, а комиссия за снятие наличных составляет 3,9%, но не менее 390 рублей. Однако, у некоторых карт этого банка есть льготный период до 55 дней.
• Сбербанк - ставки находятся в диапазоне от 23,9% до 33,9% годовых, а комиссия за снятие наличных составляет 3%, но не менее 390 рублей.
• «Райффайзенбанк» - ставки начинаются от 27% годовых, а комиссия за снятие наличных составляет 3% плюс 300 рублей. Однако, у этого банка есть «Наличная карта», которая позволяет снимать деньги без комиссии.
• «Бинбанк» - ставки находятся в диапазоне от 25,5% до 34,5% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3,9% (минимум 299 рублей) в банкомате банка и 4,9% в чужих.
• ВТБ 24 - ставка составляет 26% годовых. Комиссия за выдачу наличных может доходить до 5,5% (минимум 300 рублей).

Не забывайте, что важно учитывать льготные периоды. Например, если вам подходит карта «ЮниКредит Банк», которая предлагает льготный период до 55 дней, помните о том, что необходимо оплачивать задолженность по карте вовремя и погашать ежемесячный платеж, чтобы сохранить льготы.

Кроме того, имейте в виду, что ставки по кредитным картам обычно выше, чем ставки по потребительским кредитам. Но кредитная карта является особым продуктом, позволяющим пользоваться заемными деньгами с наименьшими затратами. Поэтому процентная ставка - это только один из многих факторов, которые нужно учитывать, когда вы выбираете лучшую кредитную карту для снятия наличных.

Фото: freepik.com